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保險Q&A

保險是什麼？

「保險」是集合眾人的力量，以分散風險，消化損失的制度。在日常生活中只要將少部分的錢（保費）交給保險公司，當有保險事故發生時，例如：死亡、殘廢、生病、發生意外等，保險公司就會給付一筆當初約定的金額，以禰補所受到的損失。所以有了保險，就可以為未來做準備，使生活更安定有保障。

何謂保險人？

所謂保險人，指經營保險事業之各種組織，在保險契約成立時，有保險費之請求權，在承保危險事故發生時，依其承保之責任，負擔賠償之義務，一般保險公司於保險法中之地位就是保險人。

想瞭解保險商品，或作保單服務(契約變更、理賠申請)等相關問題時，可向誰詢問？

可聯絡本公司保服部門0800-346-128，客服人員將為您聯絡業務員提供服務或至本公司官網「線上諮詢」進行留言或保戶亦可撥打保險公司免付費電話查詢保單相關訊息。
各家保險公司0800免付費電話：
全球人壽：0800-000-662
宏泰人壽：0800-068-268
保誠人壽：0809-080-968
安達人壽：0800-061-988
安聯人壽：0800-007-668
中國人壽：0800-098-889
遠雄人壽：0800-083-083
富邦人壽：0809-000-550
新光人壽：0800-031-115
台銀人壽：0800-011-966
友邦人壽：0800-012-666
台灣人壽：0800-099-850
元大人壽 : 0800-088-008
國泰人壽：0800-036-599
南山人壽：0800-020-060
第一金人壽：0800-001-110

什是保險經紀人？

根據保險法第九條：「本法所稱保險經紀人，指基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人。」
在保險觀念先進的歐美先進國家，民眾大部份都是透過專屬的保險經紀人購買保險，因為保險經紀人是站在客戶的立場，以專業知識及客觀性而規劃最有利於客戶的商品。
託保險經紀人購買保險商品，具如下三大優勢：
(一) 商品選擇的多樣性：提供客戶多家保險公司的商品搭配，確實迎合需求。讓客戶的投資，都能獲得最大的效益。
(二) 核保理賠的客觀性：站在客戶立場，爭取保單合理權益。申請理賠時，能為客戶顧問，及與保險公司談判理賠事宜，免除弱勢客戶困擾。
(三) 專業服務的代理性：根據保險法第九條之定義，得知保險經紀人是客戶的代理人，非保險公司的代理。

購買哪類保險可享有保險契約審閱期間且保戶應填寫審閱期間聲明書？

依據消費者保護法定型化契約並維護保戶權益，保險全商品於銷售時應提供主約、附約、附加條款及批註條款之條款樣張供要保人審閱，審閱期不得低於三日，且保戶應填寫審閱期聲明書。

審閱期間至少3天，3天是以工作天或是日曆天核算？

審閱期間是以日曆天核算，舉例來說，當業務員9/1遞送保單條款樣張供保戶審閱，保戶最快可在9/5填寫要保書。

人身保險的種類有哪些？

人身保險將保險商品分成4大種類：
◆ 人壽保險
1. 死亡保險：以被保險人死亡為給付條件。
2. 生存保險：以被保險人生存為給付條件。
3. 生死合險：合併被保險人生存與死亡為給付條件。

◆ 年金保險
於被保險人生存期間或特定期間一次或分期給付保險金。

◆ 傷害保險
於被保險人因意外發生死亡或殘廢時給付保險金。

◆ 健康保險
填補被保險人於疾病、醫療時經濟上損失。

有哪些事故發生保險不予理賠？

所有保險商品依其商品性質及內容都會有不保事項及除外責任，保險公司應載明於保單條款中，為保險公司不負理賠給付的項目與責任；保戶投保前應先了解相關內容，以免日後引起糾紛。
以人壽保險的死亡保險或生死合險而言，被保險人在保險期間內死亡，保險公司應負理賠之責任，惟有下列情形者，保險公司不予理賠。

要保人故意致被保險人死亡。
被保險人故意自殺。
被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死。

沒錢繳保費該怎麼辦？

保戶在沒有辦法繳保費時可以採取終止契約的方式，也就是解約。但是解約對保戶來說損失最大，雖然不用再繳保費，但是原來的保障也就通通沒有了。此時可採用其他的變通方式，例如：將年繳改為季繳和月繳，而當有保單價值準備金時則可以採取自動墊繳的方式，或是使用展期保險或減額繳清的辦法。或等到保單停效後，於2年的期效內繳付保費辦理復效，但在保單停效期間保險公司將不負責理賠。

何謂「保單借款」？

保單借款是長期人壽保險契約於交付保險費（通常一年以上）累積有保單價值準備金時，要保人得在當時保單價值準備金的範圍內向保險公司申請貸款。要保人可利用保單借款，以因應個人或家庭理財一時急需。
要保人應依照約定，定期清償保單借款利息，保單借款本金償還期限，最長至保險契約終止為止。要保人亦得隨時就保單借款本息為全部或部分清償。若保單借款的本息，超過保單價值準備金時，保險契約即停效。但保險公司應於停效日前三十日，以書面通知要保人。

申請保險單借款需準備的文件有哪些？

保戶如需申請保險單借款，可透過您在台名保經的專屬服務人員，或自行向保險公司辦理，需準備的文件為
(一)保險單借款申請書。
(二)要保人身份證明文件、銀行帳戶資料及要保書原留印鑑或簽名。
(三)非要保人親自辦理者，依各保險公司規定辦理。

保險主要名詞解釋

一、保險人
保險人是指經營保險事業的各種組織，即保險公司。在保險契約成立時，有保險費的請求權，在承保事故發生時，必須依其承保責任，負起賠償的義務。

二、要保人
要保人是指對被保險人具有保險利益，向保險公司申請訂立保險契約，並負有繳交保險費義務之人。要保人可以這些人為被保險人，向保險公司投保人壽保險：
(一) 本人或其家屬。
(二) 生活費或教育費所仰給之人。
(三) 債務人。
(四) 為本人管理財產或利益之人。

要保人之權利及義務如下：
權利：
(一) 指定受益人。
(二) 終止契約，申請契約復效。
(三) 申請契約變更。
(四) 申請保單借款。

義務：
(一) 交付保險費。
(二) 投保時需善盡告知的義務。
(三) 被保險人職業變更通知。
(四) 知悉保險事故發生後，十日內通知保險公司。

三、被保險人
人身保險被保險人，是指以其生命身體為保險標的，並以其生存、死亡、疾病或傷害為保險理賠要件的人，也就是保險的對象。

四、受益人
人壽保險受益人是指經要保人指定，或要保人與被保險人約定享有保險金請求權的人。在人壽保險契約上都有指定或變更受益人的約定而受益人的指定或變更是屬於要保人的權益，如死亡保險契約的要保人未指定受益人，該筆保險金即作為被保險人的遺產。指定受益人並無人數的限制，要保人可以指定一人或同時指定數人為受益人。指定受益人的唯一限制，是受益人於請求保險金額時必須生存。

五、保險費
保險公司同意承保後，會依預定利率、預定費用率及預定死亡率來精算保費，並依不同保單種類、不同保額、不同年齡、性別及身體狀況來計算出要保人每期所應繳交給保險公司的不同金額，此即保險費。
保險費繳納的方式：分為一次繳清及分期交付。分期交付又分年繳、半年繳、季繳及月繳等四種。

六、保險金額
保險金額是保險公司同意承保的保額，亦是當保險事故發生時，保險公司會依照保險契約約定給付的金額。
就要保人而言，希望投保的投保金額不一定是保險金額，若被保險人的身體狀況不是標準體，保險公司採削減投保金額承保，該削減後的金額才是保險金額。

七、保險期間
保險期間是要保人與保險公司約定，所投保的期間。

八、繳費期間
要保人與保險公司約定，繳付保險費的期間。一般而言，「繳費期間」短於「保險期間」或相同，繳費期間比保險期間短的契約，於繳費期間屆滿後，保險契約直接有效至保險期間終了。

九、寬限期間
第二期以後分期保險費到期未交付，年繳或半年繳者，按照契約條款的約定，須由保險公司催繳保險費通知書，保險契約自催告通知書到達之翌日起三十日內為寬限期間。但季繳或月繳者，則不予催告，自保險費應繳日之翌日起三十日內為寬限期間。

十、送金單
保險公司收到投保人之保費後，會開立正式的收費憑證與與投保人，稱之為送金單。

十一、團體保險
要保人為企業或機關團體等，與保險公司簽訂的保險契約。

十二、預定利率
要保人繳給保險公司之保費，有一部份是準備將來支付保險金而積存於公司，公司將積存於公司部分之保費做最有利於投資人之運用。因此，保險費已預先收取，並加以運用，而獲得收益，故應予一定比例折扣。使用這種打折的利率，稱之為預定利率。

十三、責任準備金
責任準備金是人壽保險公司向保戶收取了保險費後，為了能依保險契約規定，在將來能夠完全履行給付保險金的責任，予以提存之金額，就稱為責任準備金。責任準備金之提存標準由主管機關訂定之。

十四、保單價值準備金
保單價值準備金是依保單實際上計算保費所用之死亡率與預定利率來計算，保單價值準備金可視為保戶過去所繳保費扣除必要支出後存在於保險公司用來支應未來保險金給付之金額。
舉凡要保人辦理保單貸款、更約、加減保、減額繳清或展期定存、計算保單分紅等皆以保單價值準備金，而非以責任準備金為計算基礎。

十五、解約金
解約金是要保人終止人壽保險契約或年金保險契約年金給付期間開始前終止契約，保險公司依據保單價值準備金計算，應償付要保人的金額。依保險法規定，保險公司應於接到通知後一個月內償還解約金，其金額不得低於保戶應得責任準備金之四分之三。

十六、豁免保費
指在依保單條款約定的某種特定情況下，可以免繳未到期的保險費，而契約繼續有效。
例如被保險人發生失能、全殘等之期間可免繳續期保險費。

十七、除外責任
保險公司對於不在承保範圍內的損失不負理賠責任，而雖於承保範圍內，仍列舉某些危險或行為不負理賠給付之項目，即為除外責任；主要目的在排除以故意或犯罪等行為，不當獲取保險理賠。
例如：人壽保險單示範條款中第十六條明訂除外責任之項目
(一) 要保人故意致被保險人於死。
(二) 被保險人故意自殺或自成失能。但自契約訂立或復效之日起二年後故意自殺致死者，本公司仍負給付身故保險金或喪葬費用保險金之責任。
(三) 被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死或失能。

十八、停效
保險契約效力的停止稱為停效，停效的原因包括：
(一) 第二次以後分期保險費逾寬限期間仍未交付時。
(二) 墊繳保險費的本息超過保單價值準備金時。
(三) 保險單借款的本息超過保單價值準備金時。

十九、復效
復效是將停效保單自停效日起二年內依契約條款約定，辦理完成恢復原契約效力之意。

婚姻狀況有異動保單需要做什麼調整嗎?

若婚姻狀況異動，如果保單受益人寫的是前妻(夫)名字，離婚後若再婚，受益人只要沒有變更，保險金依舊給前妻(夫)
此時有保單務必要注意下列事項：
(一) 變更「受益人」
如果離婚後忘記變更「受益人」，保險金會被前夫或前妻拿走。

(二) 變更「要保人」
如果「要保人」(夫)與「被保險人」(妻)不同一人，若沒有變更要保人為妻，即使離婚後持續由妻自己繳交保障自己的保費，但無法行使要保人的保單權利，例如：變更受益人、申請契約變更及保單借款等；不過，變更要保人可能會有贈與稅的問題要注意。

(三) 不當「被保險人」
要保人(夫)與被保險人(妻)不同時，若要保人夫不願意將要保人變更為妻，則妻為避免道德危險得隨時撤銷書面同意，依保險法規定，主張「不同意自己為『被保險人』」，視為要保人終止契約。

所以如果婚姻狀況變更，一定要檢視保單，這也是保單健檢內容之一。

受益人怎麼填?

自定受益人比較好，還是法定繼承人當受益人好?

要保書受益人欄位常見可以勾選法定繼承人或自定受益人，或註記未填寫則以法定繼承人為受益人，所以到底要填受益人抑或是法定繼承人?
自定受益人：可以在死亡事故發生時，把保險金快速給到自己想要的人。
法定繼承人：必須依民法繼承編規定，保險金未必是自己想給的人!還有可能曠日廢時!
因為民法繼承順位問題有時比想像複雜，或者不想給的對象竟出來爭取保險金(例如未婚死亡，父母為法定繼承人)，此時可能多年未有聯絡的生父出現一樣可以爭取，可能與保戶原來期待完全不符。

所以，建議先盡量具體填寫受益人，常常檢視受益人是否須要修改或增補(例如結婚離婚長輩過世)，這也是保單健診的一部分。

別忘了保險規劃的好不夠，最後給的好，才是完美的句點喔!

哪裡可以查詢自己投保的保單呢?

還在擔心找不到自己的保單嗎？
還在擔心忘記自己投保了哪些保單嗎？
現在可以不用再擔心囉！！
因為只要註冊由壽險公會所推出的「保險存摺」就能查詢!!

圖取自保險存摺網頁：insurtech.lia-roc.org.tw

什麼是複保險?

一、基於保險法上「損害填補原則」所衍生出「不當得利禁止原則」，故保險法規範「超額保險」、「複保險」及「保險代位」等。複保險從「損害填補原則」而來，即用以避免被保險人獲得超額填補，例如一棟房屋投保3個火災保險，若火災發生被保險人可以領取三份保險理賠，產生超額填補致被保險人不當得利，故保險法規定若惡意複保險，契約無效(保險法第37條)。

二、複保險之定義及要件：保險法第35條：「複保險，謂要保人對於同一保險利益、同一保險事故、與數保險人分別訂立數個保險之契約行為。」故其要件包括如下:

(一)同一被保險人:依條文文義解釋，似要求同一要保人，但應以「同一被保險人」之要件為妥，因為複保險源自損害填補原則，保險利益是「經濟上的利益」，故學者認應以「同一被保險人」為要件更符合法理。

(二)同一保險利益:此要件為「同一保險利益」，非「同一保險標的物」。因為同一標的物上，可能有不同的保險利益。(如同一房屋上，有所有人之所有權利益、貸款銀行或其他抵押權人的抵押權利益、房屋承租人的責任利益及使用利益等。每個利益可投保，相互不抵觸，並不構成複保險。)

(三)同一保險事故：若不是同一保險事故，要被保險人即無從因事故之發生而雙重獲利，例如：房屋地震險及房屋洪水險即承保不同事故。

(四)同一保險期間：此與「同一被保險人」同，並非法條明文的要件。蓋若保險期間未重疊，並沒有雙重獲利的可能。(如房屋火險一年一保，110年承保的火險保單與111年承保的火險保單，原則上不會構成複保險。)且同一保險期間，並不要求保險期間從開始到結束均完全相同，只要有部分相同重疊即屬之。

(五)與數保險人分別訂立數個保險契約：從「不當得利禁止原則」出發之規範面，此要件乃與超額保險不同之處。

(六)超額之情形：並非法條明文的要件，惟如無超額似無不當得利之可能。

三、複保險之種類包括善意複保險及惡意複保險：

(一)善意複保險：保險法第36條：「複保險，除另有約定外，要保人應將其他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。」規定通知義務，第38條：「善意之複保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分擔之責；但賠償總額，不得超過保險標的之價值。」。

(二)惡意複保險：違反第36條之通知義務：惡意複保險最重要之效果為保險契約無效，依保險法第37條規定，要保人故意不為前條之通知，或意圖不當得利而為複保險者，其契約無效。

四、財產人身誰適用複保險之爭議?前者適用無問題那人身呢??

此爭議最早源自金手指案件，有人保了多家高額旅平險在國外發生離奇意外事故，保險公司主張惡意複保險無效；但保戶主張只有財產保險適用複保險，人身保險不適用才對—後來針對這爭議大法官釋字576號說財產保險適用、人身保險不適用：複保險乃從「損害填補原則」而來，故財產保險(損害填補保險)均有適用，人身無價故無損害填補適用，自不受保險法關於複保險相關規定之限制。

惟一直有爭議的：健康保險及傷害保險中醫療費用給付(如實支實付)，有無複保險之適用，仍留有不同之見解與爭議。
金融消費評議中心之見解認為健康保險及傷害保險中之醫療費用保險契約，倘係在填補被保險人因疾病或傷害支出醫療費用所生之財產上損害，被保險人不得因疾病或傷害受醫療而獲不當得利，應仍有保險法關於複保險規定之適用。【金融消費評議中心101年評字第000035號參照】

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